Calculadora de interés compuesto

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el que se calcula no solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses ya acumulados. Cada período los intereses se suman al capital y el siguiente período generan intereses a su vez. Por eso el crecimiento se acelera con el tiempo.

Con interés simple, $1.000 al 10% anual generan $100 cada año, siempre. Con interés compuesto, el segundo año generan $110, el tercero $121 y a los 10 años el capital se ha multiplicado por 2,59 en lugar de por 2.

Cómo funciona el simulador

• Capital inicial: lo que inviertes hoy.
• Aporte periódico: lo que añades cada mes o cada año. Puede ser cero.
• Tasa anual: tasa nominal anual (p. ej. 8%).
• Años: duración de la simulación.
• Capitalización: con qué frecuencia se suman los intereses al capital (anual, mensual, diaria…). A mayor frecuencia, ligeramente mayor resultado.

Los aportes se consideran realizados al final de cada período y la simulación avanza paso a paso aplicando la tasa equivalente del período. La tabla muestra el cierre de cada año y el gráfico separa lo que aportaste de lo que generaron los intereses.

Fórmula del interés compuesto

Capital final = P × (1 + r/n)^(n×t)
Con aportes C por período: + C × [((1 + i)^k − 1) ÷ i]
donde i = tasa por período y k = número de aportes

La tasa efectiva anual (TEA) que muestra el resultado es (1 + r/n)^n − 1: es el rendimiento real anual una vez considerada la capitalización. Con 10% nominal capitalizado mensualmente la TEA es 10,47%.

Cómo interpretar el resultado

• Capital aportado: el dinero que salió de tu bolsillo (inicial + aportes). Es tu esfuerzo real.
• Intereses generados: lo que produjo el interés compuesto. Cuanto más largo el plazo, mayor es su peso frente a lo aportado.
• Crecimiento: intereses divididos entre lo aportado. Un 100% significa que el interés duplicó tu esfuerzo.

Observa la tabla: en los primeros años casi todo el saldo es aporte; en los últimos, los intereses de un solo año pueden superar lo que aportas en ese año. Ese es el efecto que recompensa empezar antes.

Regla rápida del 72: divide 72 entre la tasa anual y obtendrás los años aproximados para duplicar el capital. Al 8% anual, unos 9 años.

Ejemplo

Empiezas con $1.000, aportas $100 al mes durante 10 años a una tasa del 8% anual con capitalización mensual. Al final tendrías unos $20.500: aportaste $13.000 y los intereses generaron cerca de $7.500, un crecimiento del 58% sobre lo aportado.

1. Tasa mensual: 8% ÷ 12 = 0,667%
2. Pasos: 10 años × 12 = 120 meses
3. Cada mes: saldo × 1,00667 + 100
4. Resultado aproximado: $20.500 (aportado $13.000, intereses $7.500)

Errores frecuentes

• Usar una tasa mensual como si fuera anual (o al revés). Un 2% mensual equivale a cerca de 27% anual, no a 2%.
• Olvidar la inflación. Un 8% nominal con 5% de inflación es un 3% real; el poder de compra crece mucho menos que el saldo.
• Ignorar impuestos y comisiones, que se descuentan de los intereses y reducen el efecto compuesto.
• Asumir que la tasa será constante. Las inversiones reales tienen años buenos y malos; la simulación es un escenario, no una predicción.
• Retirar los intereses. Si los sacas, el interés deja de ser compuesto y vuelve a ser simple.