Calculadora de préstamos y cuotas

Cómo funciona la calculadora de préstamos

1. Ingresa el monto que pides prestado.
2. Ingresa la tasa de interés anual nominal (la que aparece en la oferta como tasa anual).
3. Ingresa el plazo en meses. La calculadora asume cuotas mensuales.
4. Activa Comparar con otro escenario para ver cómo cambia la cuota y los intereses con otra tasa u otro plazo.

El resultado muestra la cuota fija, el total que habrás pagado al terminar y la parte que corresponde a intereses. La tabla de amortización detalla, cuota a cuota, cuánto va a intereses, cuánto reduce la deuda y el saldo pendiente.

Fórmula de la cuota de un préstamo

Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
i = tasa anual ÷ 12 (como decimal)
n = número de cuotas

Esta es la fórmula del sistema francés, el más habitual en préstamos personales, de auto e hipotecas: la cuota es siempre igual, pero al principio la mayor parte son intereses y al final casi todo es capital.

Cómo interpretar el resultado

• Cuota mensual: compárala con tus ingresos. Una regla prudente es que todas tus cuotas no superen el 30-35% de tus ingresos netos.
• Total de intereses: es el costo real del préstamo. Dos ofertas con la misma cuota pueden tener costos muy distintos si cambia el plazo.
• Plazo más largo: cuota más baja, pero muchos más intereses en total. Úsalo solo si necesitas aliviar el mes a mes.
• Plazo más corto: cuota más alta, pero ahorras intereses. Si puedes pagarlo, suele ser la mejor opción.

La tasa nominal no es el costo total. Las entidades deben informar un indicador de costo total (TAE en España, CAT en México, CFT en Argentina, TEA/TCEA en Perú) que incluye comisiones y seguros. Úsalo para comparar ofertas reales.

Cómo comparar dos escenarios

La comparación responde preguntas concretas: ¿cuánto ahorro si consigo un punto menos de tasa? ¿Cuánto más pago si alargo el plazo de 24 a 36 meses? ¿Me conviene un adelanto de capital? Cambia un solo dato en el escenario B y mira la fila «Diferencia en intereses».

Ejemplo

Pides $10.000 al 12% anual a 12 meses. La tasa mensual es 1%. La cuota resulta de 10.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−12) = $888,49. Pagarás $10.661,85 en total, de los cuales $661,85 son intereses. En la primera cuota, $100 son intereses y $788,49 reducen la deuda; en la última, solo $8,80 son intereses.

1. Tasa mensual: 12% ÷ 12 = 1% = 0,01
2. Factor: 1 − 1,01^−12 = 0,11255
3. Cuota: 10.000 × 0,01 ÷ 0,11255 = 888,49
4. Total: 888,49 × 12 = 10.661,85; intereses: 661,85

Errores frecuentes

• Introducir la tasa mensual como si fuera anual. Si la oferta dice «2% mensual», la tasa anual nominal es 24%.
• Mirar solo la cuota. Una cuota baja con plazo largo puede duplicar los intereses que pagas.
• Olvidar seguros y comisiones, que no están en esta fórmula pero sí en el costo real.
• Confundir tasa nominal con tasa efectiva. La efectiva anual con capitalización mensual es algo mayor que la nominal.