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Calculadora de capacidad de endeudamiento

Calcula la cuota mensual que puedes asumir sin comprometer tu economía, según tus ingresos y las deudas que ya pagas, y estima el préstamo máximo que podrías pedir a una tasa y plazo dados.

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Calculadora

$

Del hogar o de quien pedirá el préstamo.

$
%

Las entidades suelen usar entre 30% y 40%.

%
meses

Cuota mensual que puedes asumir

$750,00

Además de tus deudas actuales

Préstamo máximo estimado

$33.716,28

Al 12% a 60 meses

Nivel de endeudamiento actual

10%

Límite 35%

Cuota total máxima (todas las deudas)
$1.050,00

Es una referencia prudente, no una aprobación. Cada entidad aplica sus propios criterios, y conviene dejar margen para imprevistos.

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Referencia orientativa basada en el ratio de deuda sobre ingresos. Cada entidad aplica sus propios criterios (historial, estabilidad laboral, garantías) y puede aprobar menos o más.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Es la parte de tus ingresos que puedes destinar a pagar deudas sin poner en riesgo tus gastos esenciales. Bancos y financieras la miden con el ratio de endeudamiento: cuotas mensuales de todas las deudas divididas entre ingresos netos. La referencia habitual está entre el 30% y el 40%.

Fórmulas

Cuota máxima total = Ingresos × Ratio máximo
Cuota disponible = Cuota máxima total − Cuotas actuales
Préstamo máximo = Cuota disponible × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
i = tasa anual ÷ 12 (decimal), n = meses. Es el valor presente de una anualidad.

Cómo interpretar el resultado

  • Nivel actual por debajo del 30%: margen para asumir nueva deuda con prudencia.
  • Entre 30% y 40%: zona límite; cualquier imprevisto aprieta el presupuesto.
  • Por encima del 40%: sobreendeudamiento. Antes de pedir más, reduce cuotas (refinanciar, pagar anticipadamente) o aumenta ingresos.
  • El préstamo máximo baja mucho con tasas altas y plazos cortos: prueba varios escenarios.

Que puedas pagar una cuota no significa que convenga. Deja margen para ahorro e imprevistos: muchos asesores recomiendan no superar el 30%.

Usos habituales

  • Saber cuánto podrías pedir para una hipoteca o un auto.
  • Comprobar si una compra financiada cabe en tu presupuesto.
  • Evaluar si consolidar deudas mejora tu ratio.
  • Preparar una solicitud de crédito con cifras realistas.

Ejemplo

Ingresas $3.000 netos al mes, pagas $300 de deudas y usas un ratio del 35%: cuota máxima total $1.050 y $750 disponibles. Al 12% anual a 60 meses, eso equivale a un préstamo de unos $33.717.

  1. 3.000 × 35% = 1.050
  2. 1.050 − 300 = 750
  3. 750 × (1 − 1,01^−60) ÷ 0,01 = 33.717

Errores frecuentes

  • Usar ingresos brutos en lugar de netos.
  • Olvidar cuotas pequeñas (tarjetas, compras a plazos) que suman.
  • Llenar toda la capacidad: sin margen, cualquier imprevisto lleva al impago.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto me pueden prestar según mi sueldo?

Depende del ratio que aplique la entidad, tus deudas actuales, la tasa y el plazo. La calculadora lo estima con la fórmula del valor presente de la cuota disponible.

¿Qué ratio de endeudamiento es recomendable?

Lo habitual es no superar el 30-35% de los ingresos netos entre todas las deudas. Algunas entidades llegan al 40%.

¿Los ingresos de mi pareja cuentan?

Si el préstamo es conjunto, las entidades suelen sumar ingresos y deudas de ambos. Introduce las cifras del hogar en ese caso.

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Sigue con el siguiente paso de tu análisis.