Calculadora de deuda de tarjeta de crédito

Qué significa cada dato

• Saldo de la tarjeta: lo que debes hoy, según tu último estado de cuenta.
• Tasa de interés anual: la tasa nominal anual (TNA) de financiación de tu tarjeta. Cada mes se aplica la doceava parte.
• Pago fijo mensual: lo que piensas pagar cada mes. Debe superar el interés del mes para que la deuda baje.
• Pago alternativo: un segundo importe para ver cuánto tiempo e intereses ahorras pagando más.
• Meses para liquidarla: en el otro modo, el plazo en el que quieres terminar de pagar.
• Fecha del primer pago: opcional; sirve para estimar el mes del último pago.

Cómo se calcula

i = Tasa anual ÷ 12
Interés del mes = Saldo × i
Nuevo saldo = Saldo + Interés − Pago
Meses ≈ −ln(1 − i × Saldo ÷ Pago) ÷ ln(1 + i)

Si el pago es igual o menor que el interés del primer mes (Saldo × i), el saldo nunca baja: la deuda no se liquida. Para pagarla en N meses se usa la fórmula de cuota fija: Pago = Saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−N).

Cómo interpretar el resultado

• Meses para liquidarla: cuántos pagos necesitas, incluida la última cuota parcial.
• Total de intereses: lo que te cuesta financiar el saldo hasta pagarlo.
• No se liquida: tu pago no cubre los intereses o tardarías más de 100 años. Verás el pago mínimo para que el saldo empiece a bajar y el pago para terminar en 5 años.

Pagar solo un poco más que el interés alarga la deuda durante años. Subir el pago, aunque sea algo, reduce mucho el tiempo y los intereses.

Cuándo usarla

• Para saber si el pago que haces cada mes realmente reduce la deuda.
• Para decidir cuánto pagar si quieres terminar en una fecha concreta.
• Para comparar seguir pagando la tarjeta frente a otra forma de financiación más barata.

Ejemplo

Tarjeta con $5.000 de saldo al 36% anual (3% mensual). Pagando $250 al mes la liquidas en 31 meses y pagas $2.749,73 de intereses. El primer mes, $150 de tu pago son interés y solo $100 reducen la deuda. Si pagaras $150 o menos, la deuda nunca bajaría.

1. i = 36% ÷ 12 = 3% mensual
2. Interés del primer mes = 5.000 × 0,03 = 150
3. Meses = −ln(1 − 0,03 × 5.000 ÷ 250) ÷ ln(1,03) ≈ 31
4. Para pagarla en 12 meses: 5.000 × 0,03 ÷ (1 − 1,03^−12) = 502,31 al mes

Errores frecuentes

• Creer que pagar el mínimo del resumen liquida la deuda en poco tiempo: a menudo cubre poco más que los intereses.
• Seguir comprando con la tarjeta mientras intentas pagarla: el saldo vuelve a crecer.
• Usar la tasa mensual en el campo de tasa anual (o al revés).
• Ignorar comisiones, seguros o impuestos que algunos emisores suman al saldo.