Calculadora de tabla de amortización

Qué significa cada dato

• Monto del préstamo: el capital que recibes (o el saldo que te queda por pagar).
• Tasa de interés anual: tasa nominal anual; la tasa de cada período es la anual dividida por las cuotas por año.
• Plazo: años del préstamo. El número de cuotas es años × cuotas por año.
• Frecuencia de pago: cada cuánto pagas. Con pagos quincenales hay 24 cuotas al año; con trimestrales, 4.

Cómo se construye la tabla

i = Tasa anual ÷ cuotas por año      n = años × cuotas por año
Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Interés_k = Saldo_(k−1) × i
Capital_k = Cuota − Interés_k
Saldo_k = Saldo_(k−1) − Capital_k

Como el interés se calcula sobre un saldo que baja, cada cuota tiene menos interés y más capital que la anterior. El último saldo es cero.

Cómo leer la tabla

• Primeras cuotas: la mayor parte es interés; el saldo baja despacio.
• Cuota de cruce: el período en que el capital empieza a superar al interés. En préstamos largos llega tarde.
• Resumen por año: suma de pagos, interés y capital de cada año y el saldo al cierre; útil para planificar o declarar intereses.
• Porcentaje de intereses: qué parte de todo lo que pagas es costo financiero.

Si piensas adelantar pagos, la tabla muestra por qué conviene hacerlo pronto: al principio cada abono evita más intereses.

Para qué sirve

• Revisar el cronograma que te entrega la entidad y detectar diferencias.
• Saber cuánto debes en un mes concreto, por ejemplo antes de vender o refinanciar.
• Comparar pagos mensuales con quincenales o trimestrales con la misma tasa anual.
• Planificar cuánto interés pagarás cada año.

Ejemplo

Préstamo de $10.000 al 12% anual a 3 años con pago mensual: 36 cuotas de $332,14. La primera cuota tiene $100 de interés y $232,14 de capital, y el saldo queda en $9.767,86. Al terminar habrás pagado $1.957,15 de intereses.

1. i = 12% ÷ 12 = 1% mensual; n = 36
2. Cuota = 10.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−36) = 332,14
3. Cuota 1: interés 100; capital 232,14; saldo 9.767,86
4. Intereses totales = 332,14 × 36 − 10.000 ≈ 1.957,15

Errores frecuentes

• Dividir la tasa anual entre 12 cuando los pagos no son mensuales: con pagos trimestrales se divide entre 4.
• Pensar que cada cuota reduce la deuda en su importe completo: al principio la mayor parte es interés.
• Comparar la tabla con la del banco sin considerar seguros o comisiones que la entidad suma a cada cuota.